Материалы сайта
Это интересно
Кредитная система РФ и особенности ее организации
Глава II. Анализ системы кредитования в РФ. 2.1.Поддержка малого предпринимательства со стороны банков и государства. На начало 2002 г. в России действовало около 880 тыс. малых предприятий. В расчете на 1000 человек населения страны приходится в среднем лишь 6 малых предприятий, тогда как в развитых странах Запада не менее 30. Численность занятых на малых предприятиях составила 7,6 млн. человек, а с учетом индивидуальных предпринимателей – 11,6 млн. человек. Не смотря на наметившуюся тенденцию роста производства, их вклад в ВВП не превышает 12%. Сложившаяся отраслевая структура по числу занятых показывает, что малое предпринимательство (МП) развивается преимущественно в сфере торговли и общественного питания (32,4% от общего числа работников всех малых предприятий), в промышленности и строительстве, соответственно, 15,3 и 14,4%, в предприятиях инновационного малого предпринимательства – 2,5%. Распределение малых предприятий и численность работающих в них по России крайне неравномерны: (см. Табл. 1). Распределение малых предприятий и численность работающих в них по России.* |Федеральный округ РФ |Численность малых |Среднесписочная | | |предприятий (тыс.) |численность работающих | | | |(тыс. чел.) | |Центральный |308,2 |2394,6 | |Северо-Западный |156,3 |1028,0 | |Южный |82,2 |660,3 | |Приволжский |131,4 |1038,2 | |Уральский |56,2 |424,4 | |Сибирский |103,8 |752,3 | |Дальневосточный |41,2 |298,0 | |Итого по РФ |879,3 |6596,8 | * Источник: Малое предпринимательство нуждается в поддержке // Банковское дело. 2002 г. №6. – с.15. Больше всего предприятий МП приходится на Центральный ФО (35%), но в самом округе еще большая дифференциация таких предприятий по областям. Если в Смоленской, Орловской, Курской областях их насчитывается соответственно, 2,5 тыс., 2,6 тыс. и 2,8 тыс., то в Москве 180 тыс., в Московской области 46 тыс. предприятий малого предпринимательства. За последние 10 лет в России так и не сложилось более-менее стройной и отлаженной кредитно-финансовой системы поддержки малого предпринимательства. Существующая точка зрения о том, что банки не заинтересованы в кредитовании малого бизнеса, опровергается существующей практикой. Средние и небольшие банки кредитуют сейчас в основном малое предпринимательство. Ассоциация региональных банков России при участии Института социально-экономического анализа и развития предпринимательства провела обследование банков по вопросу кредитования малых предприятий. Так, у 46% банков имеется собственная кредитная политика по отношению к МП. За 2001 г. доля кредитов, выданных МП и предпринимателям без образования юридического лица (ПБОЮЛ), увеличилась у 83% банков и только у 17% кредитных организаций эта доля не изменилась или уменьшилась. Внешние заимствования малые предприятия осуществляют в основном в региональных банках. Структура заимствований МП в 2002 г. в региональных банках РФ выглядит следующим образом: (см. Табл. 2). Структура заимствований малых предприятий в 2002 г. в рег-х банках.* Таблица 2 |приобретение сырья и материалов |86% | |переоборудование производства |77,3% | |расширение производства |77,3% | |погашение задолженности | | |перед поставщиками |45,5% | |выплата зарплаты |36,4% | |НИОКР |22,7% | * Источник: Малое предпринимательство нуждается в поддержке // Банковское дело. 2002 г. №6. – с.16. Абсолютное большинство малых и средних региональных банков в своей ресурсной базе на 1 января 2002 г. имеет удельный вес кредитов на развитие среднего и малого предпринимательства свыше 90%, в том числе малого бизнеса – более 45%. И все же инвестиционно-кредитное сотрудничество региональных банков и предприятий малого бизнеса не является в должной мере эффективным и прочным. Этому мешают общая экономическая ситуация в стране, не четко обозначенная государственная политика в развитии малого предпринимательства, малая капитализация коммерческих баков. Сдерживающим фактором развития предприятий МП остается и отсутствие информационной базы по кредитным историям заемщиков. В настоящее время, региональные банки стремятся обеспечить финансирование МП на более полный производственный цикл. Фактическая структура кредитного портфеля банков по срокам кредитования МП на 01.08.2001 г. следующая: до 3-х месяцев - 18,6%; от 3-х месяцев до 1 года - 48,5%; от 1 года кредитная линия (реально выделенные средства) - 9,6%; овердрафт -7,0%.* * Источник: Малое предпринимательство нуждается в поддержке // Банковское дело. 2002 г. №6. – с.16. Для данного периода развития МП характерен более высокий удельный вес малых предприятий, занятых в торговле и общественном питании, затем промышленности, строительстве и в транспорте. Этой ориентации соответствует и структура кредитного портфеля региональных банков для МП: торговля и общепит - 62,8%; промышленность - 17,3%; строительство - 4,0%; транспорт - 4,0%; другие отрасли - 12,1%.* * Источник: Малое предпринимательство нуждается в поддержке // Банковское дело. 2002 г. №6. – с.16. Такая структура кредитного портфеля объясняется не только незрелостью, ненадежностью предприятий малого бизнеса, но и слабо разработанной законодательной базой деятельности как банков и малого предпринимательства, так и отсутствием правовых гарантий возврата кредита. Субъекты МП в большинстве обслуживаются в региональных средних и малых банках и составляют костяк клиентской базы. Однако при кредитовании банки сталкиваются с рядом проблем, существование которых не дает в полной мере оказывать финансовую поддержку субъектам МП. Большая часть предприятий применяет упрощенную систему учета, отчетности и налогообложения, в результате чего невозможно полностью проанализировать финансово- хозяйственную деятельность и стоимость имеющегося имущества. В этой связи необходимо, скорейшее принятие закона, регламентирующего создание кредитных бюро и их деятельность по формированию информационной базы кредитных историй заемщиков как на федеральном, так и на межрегиональном и региональном уровнях. Также у большинства предприятий малого бизнеса, отсутствуют собственные средства, необходимые в качестве залога. В связи с этим у банков нет надежной гарантии возврата кредитов. Кроме этого, согласно Инструкции ЦБ РФ № 62 ''О порядке формирования и использования резерва возможные на потери по ссудам'', кредиты из-за этих факторов должны относиться к более высокой группе риска с созданием резерва на возможные потери от 20 до 100% от суммы кредита, что ухудшает финансовые показатели банка. В итоге существующая в России система предоставления гарантий изначально направлена на оказание поддержки тем предприятиям, которые могут предоставить необходимое залоговое обеспечение, а для большинства МП это является недоступным. В то же время поручительство, не являющееся формой обеспечения, дает более широкие возможности для погашения долга, чем залог, так как поручитель отвечает перед банком всем своим имуществом, а не только заложенным. Для решения этой задачи, по мнению Совета Ассоциации региональных банков России, необходимо, прежде всего, создать систему гарантий банковских кредитных вложений: федеральный центр и местные органы власти формируют целевой гарантийный фонд за счет средств бюджета для обеспечения вложения банков с пределом гарантий на один бизнес-проект. Второй важной задачей является создание условий удешевления самих кредитов для МП. Третьим направлением в создании кредитно-финансового механизма МП должно стать развитие негосударственных небанковских организаций, которые должны осуществлять микрофинансирование. Они должны осуществлять поддержку субъектов малого предпринимательства, с помощью предоставления им небольших средств на короткий срок. Деятельность таких кредитных организаций может находиться под патронажем региональных коммерческих банков. В этом случае кредиты банков будут направлены на пополнение фондов кредитования кредитных организаций (кооперативов) [16, стр. 14 - 17]. 2.2. Виды кредитов коммерческого банка ''КМБ''. Каждый коммерческий банк в России предоставляет кредиты предприятиям, юридическим и физическим лицам. Перечень кредитов, несомненно, в каждом банке разный, но основные цели кредитов и способы их получения – одинаковые. Коммерческий банк ''Кредитование Малого Бизнеса'' имеет множество отделений по всей России и в частности, в Челябинске, где он появился относительно недавно. Этот банк ставит своей основной задачей – кредитование, точнее – кредитование малого бизнеса. По словам заместителя председателя банка, кредитный портфель банка в настоящее время составляет $127,3 млн., до конца года этот показатель планируется увеличить до $150-155 млн.. В среднем банк выдает 3 тысячи кредитов в месяц, 60% из которых это микрокредиты на сумму от 30 000 до 300 000 рублей, 20% - экспресс-кредиты на сумму от 3 тыс. до 30 тыс., 16% - малые кредиты на сумму от $10 тыс. до $50 тыс. и оставшиеся 4% - средние кредиты на сумму свыше $50 тыс. [12 , стр. 53]. На примере ''КМБ-банка'' можно рассмотреть некоторые виды кредитов, предоставляемых коммерческими банками малым предприятиям, юридическим лицам и ПБОЮЛ (предпринимателям без образования юридического лица). Такими кредитами являются ''микро кредиты'', ''малые кредиты'', ''средние кредиты'', кредитные линии и др.: (см. Табл. 3). Процентные ставки по кредитам в долларах США и Евро: (см. Табл. 4.), по кредитам, взятым в рублях – (см. Табл. 5). Кредиты КМБ-банка.* |Вид кредита |Получатели |Размер кредита |Цель кредита |Срок кредита | |1. Микро кредит | |От 1 000 до 10 000 |Закупка сырья, комплектующих, |До 12 месяцев (в | | |Индивидуальные |USD/EURO и от 30 000 |товаров; приобретение |рублях) и до 24 | | |предприниматели и |руб. до 300 000 руб. |производственного или торгового |месяцев (в | | |малые предприятия. | |оборудования; закупка автомашин на|валюте). | | | | |цели производства, предоставления | | | | | |услуг или для ведения торговли; | | | | | |покупка недвижимости, если ее | | | | | |предполагается использовать в | | | | | |целях производства, предоставления| | | | | |услуг; ремонт помещений; | | | | | |инвестиционные проекты; проекты в | | | | | |сфере услуг. | | |2. Малые кредиты | |От 10 001 до 50 000 | |До 12 месяцев (в | | | |USD/EURO и от 300 001| |рублях) и до 24 | | | |руб. до 3 000 000 | |месяцев (в | | | |руб. | |валюте). | |2. Средние |ИЧП и малые |Свыше 3 000 000 | |До 3-х лет. | |кредиты |предприятия |рублей, от 50 001 | | | | |(юридическое лицо).|USD/EURO. | | | * Источник: По материалам Internet – сайта http //www.KMB.ru Процентная ставка по кредитам в долларах США и Евро, в год. (по материалам Internet - сайта http // www.KMB.ru) Таблица 4 |Вид кредита |Валюта |Срок кредита | | | |< = 12 месяцев |< = 18 месяцев |> 24 месяцев | |Микро кредит |Доллары США |18 |19,2 |19,8 | | |Евро |18 |19,2 |19,8 | |Малый кредит |Доллары США |14 |15 |16 | | |Евро |14 |15 |16 | |Средний кредит |Доллары США |14 |15 |16 | | |Евро |14 |15 |16 | |Вид кредита |Срок кредита | | |< = 6 месяцев |< = 12 месяцев |< = 18 месяцев | |Микро кредит |30 |33 |33 | |Малый кредит |24 |26 |27 | |Средний кредит |И н д и в и д у а л ь н о | Процентная ставка по кредитам в рублях, в год. (по материалам Internet - сайта http // www.KMB.ru) Проанализировав данные по кредитам, можно сделать выводы: Самыми популярными и востребованными являются микро кредиты. Это связано в первую очередь с их размерами (до 300 000 руб.) и относительно низкой процентной ставкой (до 33%). Малые кредиты представляют интерес для более крупных предприятий, которые в своей деятельности нуждаются в больших операционных средствах (например, предприятия, заняты в сфере производства). Средние кредиты предназначены для средних и крупных производств. Такому распределению способствует и регрессивная ставка процента, то есть, по мере увеличения размера кредита, ставка процента – снижается. Так, например, микро кредит на сумму от 30 000 до 300 000 рублей выдается под 30 – 33% годовых, а малый кредит на сумму от 300 001 до 3 000 000 рублей – под 24 – 27% годовых. Необходимо также отметить, что кредиты в иностранной валюте выдаются на больший срок (более 24 месяцев), чем кредиты в рублях (до12 месяцев), и имеют самый низкий процент (14 – 19,5%). Это связано, прежде всего, с тенденцией к обесцениванию рубля, как национальной валюты РФ, по отношению к доллару США и Евро. Предложение банка по улучшению процесса кредитования МП. В октябре 2002 года КМБ-банк внес в ЦБ РФ предложения об упрощении процедуры выдачи кредитов субъектам малого предпринимательства. Суть этих предложений прокомментировала заместитель председателя правления банка Зюзанне Деккер: ''Речь идет о том, чтобы разрешить банку выдавать кредиты предпринимателям без образования юридического лица на сумму до $10 тыс. без открытия расчетного счета, то есть наличными через кассу''. ''У КМБ-банка в настоящее время 18 тыс. клиентов, 80% из которых – это частные предприниматели, занимающие деньги в банке для пополнения оборотных средств. Конечно, им было бы удобно оформить кредит без открытия счета, тем более что это удобно и самим коммерческим банкам, которые тем самым избавятся от лишних операций''. ''Обычно частный предприниматель работает без счетов в банках, так как проведение банковских платежей значительно замедляет процесс работы''. ''Типичному клиенту бывает необходимо дважды в день закупить партию товара у своего оптовика, чтобы продать этот товар на рынке. Представьте себе, что ему пришлось бы платить через банк, ждать несколько дней, пока оптовый продавец получит подтверждение своего банка о том, что деньги поступили к нему на счет, и только потом получить свой товар. За это время весь бизнес предпринимателя может пропасть'' [12, стр. 52-53]. ----------------------- Таблица 1 Таблица 3 Таблица 5